P-Konto bei Privatinsolvenz und negativer SCHUFA

Was das P-Konto während einer Privatinsolvenz leistet

Ein Insolvenzverfahren und der alltägliche Kontozugang betreffen verschiedene Ebenen. Das Verfahren regelt die Behandlung von Vermögen und Forderungen. Über Ihr Zahlungskonto laufen dagegen weiterhin zum Beispiel Einkommen, Miete, Strom und notwendige Einkäufe. Damit Sie über rechtlich geschütztes Geld verfügen können, müssen Kontostatus und Schutzbetrag zutreffen.

§ 36 InsO nimmt unpfändbare Gegenstände grundsätzlich aus der Insolvenzmasse aus und bezieht bestimmte Regeln zum P-Konto ausdrücklich ein. Das Konto bietet damit auch im Insolvenzkontext einen gesetzlichen Rahmen für geschütztes Guthaben. Es ist jedoch kein Konto, auf dem beliebig hohe Beträge unabhängig von ihrer Pfändbarkeit behalten werden dürfen.

Eine negative SCHUFA beseitigt den Anspruch auf Umwandlung Ihres bestehenden Zahlungskontos nicht. „P-Konto trotz SCHUFA“ beschreibt hier den Kontoschutz ohne zusätzliche Bonitätshürde. Die Bezeichnung „schufafrei“ bedeutet weder, dass keine gesetzlich zulässige P-Konto-Meldung erfolgt, noch dass bestehende Schulden oder das Insolvenzverfahren aus Auskünften verschwinden.

Welches Guthaben geschützt ist

Seit 1. Juli 2026 beträgt der automatische P-Konto-Grundfreibetrag 1.590 Euro pro Kalendermonat. Zusätzliche Beträge können sich unter anderem aus berücksichtigungsfähigem Unterhalt und bestimmten Leistungen ergeben. Die Voraussetzungen müssen zutreffen und der Bank auf dem vorgesehenen Weg nachgewiesen werden. Der Umfang des Schutzes richtet sich nicht nach der Qualität Ihrer SCHUFA.

Auch in der Insolvenz gilt: Kontostand und verfügbarer Betrag müssen nicht identisch sein. Bereits verbrauchter Schutz, vorhandene Überträge, zusätzliche Leistungen oder eine individuelle gerichtliche Festsetzung können eine Rolle spielen. Eine pauschale Annahme, nach Eröffnung des Verfahrens sei jede Gutschrift automatisch vollständig frei, wäre deshalb falsch.

Besondere Aufmerksamkeit brauchen Lohnnachzahlungen, einmalige Leistungen und Geld, das mehrere Zeiträume betrifft. Ebenso kann der beim Arbeitgeber bereits berücksichtigte unpfändbare Lohn von dem pauschalen Kontofreibetrag abweichen. Lassen Sie in solchen Fällen den passenden zusätzlichen Kontoschutz prüfen. Die Ratgeber Freibeträge und Bescheinigung erklären die regulären Nachweiswege.

Wenn Einkommen schon vor der Gutschrift gekürzt wurde

Während des Verfahrens kann ein pfändbarer Teil Ihres Einkommens bereits vor der Überweisung behandelt werden. Der auf dem Konto ankommende Betrag ist deshalb nicht automatisch gleich dem pauschalen P-Konto-Freibetrag. Bei besonderen Einkommensverhältnissen oder zusätzlichen Schutzgründen muss der tatsächlich zutreffende Kontoschutz gesondert nachvollzogen werden.

Ein vereinfachtes Beispiel: Vom Arbeitslohn wird bereits ein pfändbarer Anteil abgeführt. Der überwiesene Rest liegt dennoch über dem bei der Bank hinterlegten Standardbetrag. Daraus folgt nicht ohne Weiteres, dass der darüberliegende Rest erneut abgeführt werden muss; es folgt aber auch nicht automatisch, dass die Bank ohne weiteren Nachweis alles freigeben kann. Klären Sie die passende Festsetzung und deren Vorlage.

Halten Sie dafür Lohnabrechnungen, Kontoauszüge, vorhandene Beschlüsse und Bescheinigungen bereit. Eine SCHUFA-Auskunft erklärt diese Betragsfrage nicht. Relevant sind vielmehr die Art und der Zeitraum der Einkünfte sowie bereits berücksichtigte Unterhaltspflichten oder andere Schutzgründe. Bei einer Insolvenz sollte zudem klar sein, welches Gericht für den konkreten Antrag zuständig ist.

SCHUFA und Restschuldbefreiung getrennt betrachten

Ein P-Konto führt nicht zur Restschuldbefreiung. Umgekehrt beendet die spätere Restschuldbefreiung die P-Konto-Funktion nicht automatisch. Ihre Wirkungen auf Insolvenzforderungen regeln insbesondere §§ 301 und 302 InsO; bestimmte Forderungen sind gesetzlich ausgenommen. Welche Verbindlichkeiten im Einzelfall verbleiben, sollte anhand des Verfahrens und der Forderungen geprüft werden.

Auch bei den Bonitätsdaten gibt es keinen einzigen Löschvorgang für „die ganze SCHUFA“. Nach den von der SCHUFA beschriebenen Speicherfristen werden Angaben über die Erteilung der Restschuldbefreiung und die davon erfassten Forderungen sechs Monate nach Erteilung gelöscht. Andere Angaben müssen nach ihren eigenen Regeln betrachtet werden. Daraus folgt weder eine sofort vollständig leere Auskunft noch ein garantierter bestimmter Score.

Die besondere P-Konto-Eigenschaft unterliegt wiederum § 909 ZPO. Sie darf nur für die Kontrolle der Ein-Konto-Regel verarbeitet werden. Nach Beendigung der P-Konto-Führung muss die Bank die zuvor informierten Auskunfteien unverzüglich benachrichtigen; diese löschen die Angabe nach Erhalt unverzüglich. Das ist von der Speicherung von Insolvenzinformationen und Zahlungsstörungen zu unterscheiden.

Wer nach der Insolvenz ein Girokonto trotz SCHUFA benötigt, sollte daher Kontozugang und Datenstand separat prüfen. Eine Basiskonto-Lösung kann für den Zahlungsverkehr relevant sein, ohne dass dafür zuerst jede andere Auskunftsinformation verschwunden sein muss.