Guthaben auf dem P-Konto richtig einordnen

Kontostand ist nicht gleich verfügbarer Betrag

Ihr Kontostand bildet Gutschriften und Belastungen ab. Der Freibetrag beschreibt dagegen den rechtlichen Schutzrahmen. Der verfügbare Betrag berücksichtigt zusätzlich, wie viel geschütztes Guthaben Sie im laufenden Monat schon genutzt haben und welche Beträge aus anderen Monaten stammen. Auch andere Vormerkungen oder technische Verfügungsgrenzen können bei einer konkreten Zahlung relevant sein.

Ein Beispiel ohne Übertrag oder Erhöhungsbetrag: Werden im Monat 1.590 Euro gutgeschrieben und davon 1.000 Euro ausgegeben, bleiben aus diesem geschützten Betrag 590 Euro übrig. Eine zusätzliche gewöhnliche Gutschrift von 200 Euro erhöht den ursprünglichen monatlichen Grundfreibetrag nicht. Ihre zeitliche und rechtliche Behandlung ist gesondert zu prüfen.

Fragen Sie deshalb nicht nur, warum Geld auf dem Konto steht, sondern warum gerade eine bestimmte Summe nicht verfügbar ist. Die Bank soll den noch verfügbaren pfändungsfreien Betrag und den möglichen Verlust des Schutzes durch Zeitablauf mitteilen. § 908 ZPO enthält dazu Informationspflichten. Eine aufgeschlüsselte Auskunft ist wesentlich hilfreicher als eine allgemeine Mitteilung „Konto gesperrt“.

Ein einfaches Beispiel für drei Folgemonate

Angenommen, aus im Oktober 2026 geschütztem Guthaben bleiben am Monatsende 250 Euro übrig. Dieser Betrag kann zusätzlich in November, Dezember und Januar geschützt bleiben. Wird er bis dahin nicht verbraucht und besteht kein anderer Schutzgrund, endet der Übertragsschutz für diesen Oktoberbetrag mit Ablauf des Januars 2027.

Geben Sie im November zunächst 150 Euro aus, werden bei dieser vereinfachten Ausgangslage die älteren 250 Euro zuerst beansprucht. Vom Oktoberrest bleiben dann 100 Euro. Weitere neue Gutschriften ändern das Alter dieses Restbetrags nicht. Es entsteht also nicht bei jedem Monatswechsel wieder eine neue dreimonatige Frist für dasselbe Geld.

Das ist ein Rechenbeispiel zur zeitlichen Zuordnung, keine Berechnung Ihres Kontos. Zusätzliche Schutzbeträge, weitere Überträge, gesperrte Gutschriften und abweichende Beschlüsse können den tatsächlichen verfügbaren Betrag verändern. Bitten Sie bei Unklarheiten um eine nachvollziehbare Aufstellung Ihrer Bank.

So gehen Sie einer Sperre gezielt nach

Stellen Sie die betroffene Gutschrift mit Datum, Betrag, Absender und Zweck zusammen. Ergänzen Sie den bei der Bank eingetragenen Freibetrag sowie vorhandene Bescheinigungen oder Beschlüsse. Notieren Sie auch, welche Verfügungen im betreffenden Monat bereits erfolgt sind. So können Sie eine konkrete Frage stellen, statt die gesamte Kontohistorie ungeordnet zu übermitteln.

• Ist der monatliche Freibetrag bereits ganz oder teilweise verbraucht?
• Wurde eine vorgelegte Bescheinigung richtig und rechtzeitig berücksichtigt?
• Handelt es sich um geschützten Übertrag oder um eine zunächst gesperrte Gutschrift?
• Welche Beträge verlieren wann ihren bisherigen Schutz?
• Gilt eine besondere gerichtliche oder behördliche Festsetzung?

Wenn die Antwort der Bank nicht nachvollziehbar ist, bewahren Sie sie für die Beratung auf. Einwendungen gegen die Berechnung eines pfändungsfreien Betrags sollten Sie zeitnah geltend machen. § 899 Absatz 3 enthält hierfür eine Frist bis zum Ende des sechsten auf die Berechnung folgenden Kalendermonats; verspätete Einwendungen sind nur unter den dort genannten Voraussetzungen möglich.

Für eine aktuell fällige Miete sollten Sie eine solche Prüffrist jedoch nicht ausschöpfen. Nennen Sie die konkrete Zahlungsfrist und holen Sie bei Bedarf rasch Hilfe. Eine Reklamation zur Berechnung und ein Antrag auf zusätzlichen Schutz können unterschiedliche Schritte sein.