P-Konto abgelehnt? So ordnen Sie die Absage ein

Bestehendes Konto: SCHUFA ist keine zusätzliche Umwandlungshürde

§ 850k ZPO gibt natürlichen Personen das Recht, ein bestehendes Zahlungskonto als P-Konto führen zu lassen. Der Anspruch besteht auch bei einem negativen Saldo. Eine Bank kann daher nicht allein verlangen, dass zunächst die gesamte Überziehung bezahlt oder die Bonität verbessert wird, bevor sie die Schutzfunktion einrichtet. Die bisherige Schuld verschwindet dadurch allerdings nicht; das P-Konto wird anschließend ausschließlich auf Guthabenbasis geführt.

Eine schlechte SCHUFA ist keine gesetzliche Voraussetzung, die diesem Umwandlungsanspruch entgegensteht. Prüfen Sie aber, ob ein anderer Punkt ungeklärt ist: Ist es ein Gemeinschaftskonto? Wird bereits ein weiteres P-Konto geführt? Ist klar, welches Konto umgewandelt werden soll und wer den Auftrag erteilt? Solche Fragen sind etwas anderes als eine allgemeine Kreditwürdigkeitsbewertung.

Antworten Sie mit dem konkreten Anliegen: Sie verlangen die P-Konto-Führung Ihres bezeichneten bestehenden Zahlungskontos. Fügen Sie den bisherigen Auftrag und den Nachweis des Eingangs bei. Fragen Sie nach dem Grund der Verzögerung und dem bestätigten Umsetzungstermin. Wenn Miete oder Lebensunterhalt betroffen sind, benennen Sie dies und holen Sie bei ausbleibender Lösung zeitnah fachliche Unterstützung.

Den angegebenen Grund gezielt überprüfen

Steht in der Absage „anderes Konto vorhanden“, prüfen Sie, ob dieses Konto tatsächlich für grundlegende Zahlungen genutzt werden kann. Ein altes Konto kann in Datensätzen auftauchen, obwohl es gekündigt oder seine Schließung angekündigt wurde. Für diese Fälle enthält § 35 ZKG ausdrückliche Grenzen der Ablehnung. Legen Sie die Kündigung, Schließungsmitteilung oder Unterlagen zur fehlenden Nutzbarkeit vor.

Steht „bereits ein P-Konto vorhanden“ im Zusammenhang mit der Umwandlung, kontrollieren Sie die tatsächliche Schutzfunktion beim früheren Institut. Pro Person ist nur ein P-Konto erlaubt. Nach Beendigung muss die frühere Bank die von ihr informierten Auskunfteien unverzüglich benachrichtigen; diese müssen die P-Konto-Angabe nach Erhalt unverzüglich löschen. Klären Sie eine mögliche veraltete Meldung mit den beteiligten Stellen, statt ein zweites P-Konto falsch zu bestätigen.

Fehlen Angaben oder Identitätsnachweise, fragen Sie nach einer konkreten Liste. „Ohne SCHUFA“ ist keine Befreiung von gesetzlichen Identifizierungspflichten. Ist die Bank auf einen angeblich fehlenden Auftrag angewiesen, helfen Ihre Kopie und der Eingangsnachweis. So wird aus einer allgemeinen Beschwerde eine überprüfbare Frage mit den passenden Belegen.

Bei bestehender Pfändung die Zeitfrage getrennt behandeln

Wenn das Guthaben bereits gepfändet ist, können Sie die P-Konto-Führung zum Beginn des vierten auf das Umwandlungsverlangen folgenden Geschäftstages fordern. Daneben kann für den Schutz bereits gepfändeten Guthabens die Monatsfrist nach § 899 Absatz 1 ZPO entscheidend sein. Sie knüpft an die Zustellung des Überweisungsbeschlusses an die Bank an, nicht einfach an das Datum Ihrer ersten Beschwerde.

Eine Rückfrage, ein Beratungstermin oder eine gewöhnliche Beschwerde hält diese Fristen nicht automatisch an. Lassen Sie sich daher nicht allein mit einem unbestimmten Hinweis auf eine spätere Bearbeitung zufriedenstellen. Sichern Sie den ursprünglichen Auftrag und stellen Sie die konkrete Dringlichkeit dar. Welche weiteren Maßnahmen im Einzelfall nötig sind, sollte bei knappem Zeitfenster fachlich geprüft werden.

Der passende nächste Ansprechpartner hängt vom Problem ab. Die Bank setzt den Kontostatus um; eine geeignete Schuldner- oder Rechtsberatung kann den verweigerten Anspruch und mögliche Schritte einordnen. Geht es um gerichtliche oder behördliche Freigaben, ist die jeweilige Vollstreckungsstelle zu berücksichtigen. Die Übersicht Konto gepfändet: erste Schritte hilft bei dieser Zuordnung.

Eine kleine Unterlagenmappe für die Klärung

Ordnen Sie Ihre Unterlagen nach dem tatsächlichen Vorgang. Das hilft der Bank und einer Beratung, die bisherige Bearbeitung nachzuvollziehen. Es ist nicht erforderlich, wahllos alle persönlichen Dokumente an jede Stelle zu schicken. Beginnen Sie mit dem Antrag, der Antwort und den unmittelbar betroffenen Nachweisen.

• Welcher Antrag wurde gestellt, für welches Konto und an welchem Datum?
• Wie lässt sich der Eingang bei der Bank belegen?
• Welche Begründung liegt vor und welche Unterlagen verlangt die Bank noch?
• Besteht ein anderes nutzbares Konto oder eine weitere P-Konto-Funktion?
• Welche Pfändung, welcher gesperrte Betrag und welche dringende Zahlung sind betroffen?
• Welche Bescheinigungen oder Entscheidungen wurden wann vorgelegt?
• Läuft bereits ein gerichtliches, Schlichtungs- oder Basiskonto-Verwaltungsverfahren?

Halten Sie anschließend fest, wer den nächsten Schritt übernimmt und bis wann eine Antwort benötigt wird. Passende Anlaufstellen finden Sie unter Schuldnerberatung trotz SCHUFA.