Ein P-Konto online beantragen – auch trotz SCHUFA

Bestehendes Konto umwandeln oder neu eröffnen?

Prüfen Sie zuerst, ob Sie bereits ein eigenes nutzbares Zahlungskonto besitzen. Dann können Sie Ihre Bank auffordern, dieses als P-Konto zu führen. Sie beauftragen eine zusätzliche gesetzliche Schutzfunktion und müssen dafür grundsätzlich keinen neuen Anbieter suchen. Auch ein negativer Kontostand schließt den Umwandlungsanspruch nicht aus; anschließend wird das Konto auf Guthabenbasis geführt.

Ohne nutzbare Kontoverbindung geht es dagegen um eine Kontoeröffnung. Ein Basiskonto nach dem Zahlungskontengesetz kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen den Zugang trotz negativer SCHUFA ermöglichen. Im selben Antrag lässt sich verlangen, dass es als P-Konto geführt wird. Die Bank prüft dabei den Kontozugang und die Voraussetzungen der Schutzfunktion.

Die Unterscheidung ist online besonders wichtig: Ein Formular „Girokonto eröffnen“ muss kein Antrag auf ein gesetzliches Basiskonto sein. Ebenso ist eine allgemeine Nachricht an den Service über Geldprobleme noch kein eindeutiger Umwandlungsauftrag. Benennen Sie konkret, was eingerichtet werden soll. Girokonto trotz SCHUFA hilft bei der Wahl des Kontotyps.

Welche Angaben und Unterlagen Sie bereithalten sollten

Bei einer Umwandlung muss klar sein, wer den Auftrag erteilt und welches Konto betroffen ist. Auch die Erklärung, kein weiteres P-Konto zu führen, ist wichtig. Eine Bank kann abhängig vom Kontaktweg eine Legitimation verlangen. Bei der Neueröffnung kommen die erforderlichen Angaben zum Vertrag und gesetzliche Identifizierungspflichten hinzu.

Eine gute SCHUFA ist keine Voraussetzung dafür, ein bestehendes Zahlungskonto umzuwandeln. Sie müssen deshalb nicht vorsorglich eine kostenpflichtige Bonitätsauskunft bestellen. Höhere Freibeträge sind ein anderer Vorgang: Hier braucht die Bank geeignete Nachweise über den konkreten Schutzgrund, beispielsweise eine P-Konto-Bescheinigung.

• Eigene Kontaktdaten und bei Umwandlung die bestehende IBAN.
• Die von der Bank für den gewählten Weg benötigten Identitätsunterlagen.
• Eine zutreffende Erklärung zur Ein-Konto-Regel und bei Neueröffnung Angaben zu vorhandenen Konten.
• Bei akuter Pfändung die Bankmitteilung und bekannte Zustellungsdaten.
• Für spätere Erhöhungen passende Unterhalts-, Kindergeld- oder Leistungsnachweise.

Übermitteln Sie diese Unterlagen ausschließlich über den dafür vorgesehenen sicheren Weg der zuständigen Bank oder Beratungsstelle. Auf dieser Informationswebsite wird kein Kontoantrag entgegengenommen.

Was trotz negativer SCHUFA geprüft werden darf

Beim Umwandeln Ihres bestehenden Kontos wird kein neuer Kredit bewilligt. Ein schlechter Score ist deshalb keine zusätzliche Voraussetzung, die Sie für den gesetzlichen Pfändungsschutz erst verbessern müssten. Auch „P-Konto ohne SCHUFA“ heißt aber nicht, dass die Bank die Identität oder die Ein-Konto-Regel ungeprüft lassen muss.

§ 909 ZPO erlaubt eine Meldung der P-Konto-Eigenschaft an Auskunfteien für die Kontrolle, dass eine Person nur ein P-Konto führt. Für diese Angabe gilt eine besondere Zweckbindung. Bei einem Basiskontoantrag darf das Institut außerdem prüfen, ob bereits ein tatsächlich nutzbares Zahlungskonto vorhanden ist. Ein negativer Bonitätseintrag allein ist dagegen kein gesetzlicher Basiskonto-Ablehnungsgrund.

Achten Sie bei Internetangeboten deshalb auf präzise Aussagen: Wer führt das Konto? Welcher Vertrag wird geschlossen? Was bedeutet die Werbung „ohne SCHUFA“ konkret? Eine Sofortzusage ohne Erklärung des Antragswegs ersetzt weder den gesetzlichen Antrag noch die tatsächliche Freischaltung. Details zur Datenfrage erklärt P-Konto und SCHUFA.

Nach der Bestätigung: Schutz und Nutzung kontrollieren

Prüfen Sie, ob die Bank ausdrücklich die P-Konto-Führung bestätigt hat. Eine Nachricht „Unterlagen eingegangen“ oder die Freischaltung der Banking-App ist dafür nicht dasselbe. Fragen Sie gegebenenfalls nach dem Beginn des Schutzes und nach dem hinterlegten monatlichen Freibetrag.

Seit 1. Juli 2026 beträgt der automatische Grundbetrag 1.590 Euro je Kalendermonat. Zusätzliche Schutzgründe müssen gesondert berücksichtigt werden. Vergleichen Sie deshalb Kontostand, Freibetrag und tatsächlich verfügbaren Betrag. Eine Abweichung ist nicht automatisch ein Fehler oder eine Folge der SCHUFA; Überträge, Nachzahlungen und bereits erfolgte Verfügungen können relevant sein.

Kontrollieren Sie anschließend die für Ihren Alltag notwendigen Funktionen: Lohn- oder Leistungseingang, Miete, Daueraufträge und Lastschriften. Das P-Konto wird auf Guthabenbasis geführt. Klären Sie daher, welche Karte weiter nutzbar ist und ob laufende Zahlungen gedeckt sind. Bewahren Sie Bestätigung, Nachweise und Bankantworten zusammen auf.